第三方支付行业规矩已变 未来走向深度赋能商户
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- 发表时间：2019-07-24 09:02
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正月十五过完，抢完最终一波红包，春节套完全完结，人们争相返回工作岗位。人们对逢年过节微信发红包抢红包已习以为常，因而相距腾讯发行微信红包只过了5年时间。
5年后，搜狐以此微信红包的推出打开了对于阿里系支付宝的全面战争。微信缴纳势如破竹，刷新了支付宝苦心经营十年的一家独大局面，于C端产生第三方缴纳双雄并峙的格局。历经了过去两年的拉锯战及2018年缴纳弱监管的落地，整个第三方支付行业均感受到，无论是自市场环境仍然政策环境而言，战争早已转入下半场，踏入深水区。
2018年，对中国的第三方支付行业来说，是十分绝不单纯的一年，网联重新营运、断直连、备付金全部分散交存等，这些均深远的变化了支付行业的格局，亦彰显着，第三方缴纳的江湖规矩已变化。
备付金分散交存 道别“躺赢”时代
去年11月微信和民生银行间的口水战，看上去导火索是快捷支付费率，实质之上反而是适用在第三方支付行业多年的“直连模式”迈向消失的一个缩影。它的动机，是自去年至现在，中国人民银行对于第三方支付机构稠密发布“监管令”、标准整顿行业的必然。
2017年8月，央行支付结算司印发《有关把非银行支付机构网络支付业务改由直连模式搬迁到网联平台处置的通知》，明确要求非银支付机构网络支付业务改由直连模式搬迁到网联平台处理，自从2018年6月30日开始，支付机构办理的涉及银行账户的网络支付业务全部透过网联平台处理。除此之外，货币在2018年6月公布《有关支付机构客户备付金全部分散交存有关事宜的通知》，建议按照月逐步提高客户备付金分散交存比例，至2019年1月14日构建备付金100％分散交存且绝不计付利息。这使得，曾当作第三方支付机构收入来源之一的备付金利息把不复存在，行业的游戏规则变化，冲击深刻。
有关数据统计，2017年备付金利息收入依次占到头部收单机构的3％-7％，因而于中小型支付机构总收入之中而且占到30％。备付金分散交存后，把不必造成任何利息收入，依照目前年化3％左右的协议存款利率计算，第三方支付机构利息收入或是增加大约150亿元。随著1月14日备付金分散交存的大限来临，第三方支付行业完全道别了“躺赢”时代。
资深业内人士声称，以前第三方支付机构管理比较田，而且发生有的机构只靠一张收单牌照，透过资金溶解诱导银行领取通道行理财之实的现象。这样的开放交易接口的行为事实上绕过了监管，增大了用户缴纳、资金存管风险。
去年以后的支付改革把合规管理摆在了首位，避免借贷取巧、转移风险，这样的方式把使大批看上去转型迅猛但是适用问题的企业遭出局，因而符合合规性除此之外具有创新能力的企业仍然把取得突破性的发展。
当作第三方支付行业老兵，拉卡拉缴纳的相关负责人相信，无论就是依靠市场垄断优势，仍然透过资金溶解盈利，均难以不断。减弱合规性，苦练内功立即送行监管，增大科技创意力度，减弱细致服务能力，便是第三方支付行业的准确出路。
未来迈向深度赋能商户塑造发展共同体
于第三方缴纳竞争转入深水区的背景之下，如何于符合监管建议的同时维持创意活力，激励出全新的利润增长点，已经沦为第三方缴纳企业争相方程组的问题。
业内人士声称，目前来看，C端支付市场已凝固，支付宝与财付通拥有了少于90％的市场份额，地位无法动摇。和此相对，B端支付市场发展相当受限，第三方支付机构对于商户特别是一些中小微商户的服务供给依然缺乏，除此之外对于公共领域业务的铺展依然比较少，仍然适用许多空间再行第三方支付机构展开开拓和创意。事实上，自从去年以后，支付宝、财务相通包含京东数科均于极力格局B端，资深行业人士也声称，随著流量红利见顶，未来的蓝海于B端。
尤其要说的是，目前，机构作为B端商户获取的支付产品，不论智能POS机、扫码枪等硬件产品，仍然企业收款码等，其基础功能均大同小异，随著断直连以及备付金分散交存两小政策的彻底落地，各家银行对于支付机构的费率把天择，费率竞争优势把绝不在，于全新的市场格局之下，支付机构扩大B端商户，必定要靠越来越优质的增值服务。
和C端市场有所不同的是，相对在消费者多集中在线之上业务，B端商户亦越来越需线之下场景的细致服务。因而线之下场景的拓展特别是商户口碑的积累非一朝一夕之事，所以深耕线下B端市场多年的老牌第三方缴纳企业，或是把于这场竞争之中脱颖而出，借此良机取得迅速转型，拉卡拉缴纳便是典型代表之一。
据认识，当作首批取得央行颁牌照的第三方支付机构，拉卡拉缴纳迟于今年1月末已经提前完成“交易断直连”、“备付金100％分散交存”、“按照建议撤消于商业银行收据的人民币客户备付金账户”等关键工作，保障支付市场保健平稳转型，目前各项业务稳定行驶。
自从转入收单市场以后，拉卡拉长年专注在第三方缴纳的市场发展和变革。拉卡拉方面讲解，目前公司后端有对于有所不同类型商户发行的智能终端、第一时间作为商户获取现场业务的地面部队，后台有分布式系统支撑及有效完备的清结算体系与风控系统。智能终端能符合有所不同类型商户全台办理的收款需求，地面部队能于第一时间迅速登门克服商户碰到的问题。对于有所不同类型商户的结算需求，拉卡拉能构建“梦里到账”、“睁眼到账”、“关门到账”等多种结算服务。例如海鲜市场的商户，通常于凌晨三四点便有进货的资金需求，于该时段完工“梦里到账”便能大幅减慢他们的资金压力。
除此之外，拉卡拉也对于商户全台生命周期建立了一套覆盖事前事之中事后的全流程的风险管理体系，使用生物识别技术、自然语言处理技术、客户画像技术等，构建了自商户皮球、证明、交易处置、资金票据到商户解散的全流程风险监控。
总括来说，作为符合有所不同商户的经营需求，拉卡拉缴纳于“智能POS”的基础之上亦相继发行了“收钱宝盒”、“超级收款宝”、“智能收银台”等一系列创新型设备。例如“收钱宝盒”便是拉卡拉缴纳专对于中小微商户塑造的全新一代收银扫码终端，拥护市面主流扫码收款方式，其专属APP获取包含整合查账与帐户等余项增值服务，透过细致业务降级大大提高了中小微商户的经营效率。
拉卡拉创始人、董事长孙陶然曾经提交，创意是企业转型的唯一途径。拉卡拉对于有所不同类型的商户展开服务升级，创意产品结构，彻底赋能商户，便是坚决创意理念，浅挖用户需求的战略选择结果。
资深业内人士声称，支付行业转型迄今，其实挑战的是支付机构的科技应用与资源整合的能力，缴纳下半场的竞争亦把自“广度”迈向“深度”。这样的“深度”，双靠产业链任何一环均难以触达，只当发卡行、清算组织、第三方支付机构与服务商分工无序，便能增进产业保健发展。
对拉卡拉而言，十多年稳步发展，最为小的收获不仅是版图的逐渐扩大，有软实力的稳步夯实，其以此缴纳为入口，于确保用户信息安全性的基础之上，透过海量的小数据分析与云计算，不但能精确的分析出用户的行为习惯，所以亦能及时发行更为吻合用户需求的产品与服务，产生具备竞争力的产品和业务输入，于多元化需求市场之中占据竞争者的优势。
秉持普惠、科技、创意、综合性的理念，拉卡拉塑造了底层统合，用户导向的金融服务共生系统。记者认识到，未来，拉卡拉缴纳把以此缴纳为基础，减弱用户与拉卡拉之间的粘连性，产生共生、共计荣、信息化、分享、共计赢的业务发展共同体。随著基础研发实力的急速提高，及精确业务服务能力的升级，拉卡拉于支付领域的竞争优势将要逐渐显露，因而其共生系统的影响力亦把更进一步突显。
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